La Verdad sobre los Fondos de Pensiones

Para todos aquellos que vayan a subscribir un Plan de Pensiones o por el contrario deseen traspasarlo a otra gestora les diré lo siguiente: se pueden traspasar todos los derechos consolidados o lo que es lo mismo, todo nuestro dinero, desde un plan a otro sin necesidad de pagar un duro. Solo tenemos que dirigirnos al banco o directamente a la gestora y decirles que plan queremos y ellos se encargan de tramitar el traspaso.

La documentación necesaria para hacer el traslado, aunque se encargue la gestora o nuestro banco es la siguiente (por ley nos la han de facilitar, o sea, que pídanla sin ningún pudor y que se la entreguen por escrito, no valen pegas de que es un original o es que solo tenemos una copia, etc. No firmen nada hasta que no tengan dicha documentación en su poder).

1. Listado de posiciones a día de la petición, para saber la valoración de la participación.
2. Comisiones que se nos aplicaran al contratar el fondo de pensiones (mirar si las comisiones son sobre el nominal o el patrimonio; suelen ser sobre esto último).
3. Cualquier bonificación ha de ponerse por escrito y con las cantidades correspondientes (caso de Banesto por ejemplo).
4. Certificado de pertenencia al fondo, incluido el nombre de quien lo suscribe, el plan suscrito y la fecha de alta.
5. Entrada de los derechos consolidados (el cual, dividido entre el valor de la participación, nos da el número de participaciones suscritas).
6. Reglamento del plan de pensiones.
7. Original del plan (con nuestros datos y los del banco al que va, firmado y sellado).
8. Petición de traslado al otro banco (solo en el caso de un traslado, no de una nueva alta).

Importante: todos los documentos han de ir sellados y firmados tanto por el banco como por el director; si no, no vale de nada.

A continuación, paso a exponerles lo que deben de conocer sobre los planes de pensiones pues creo que les resultará más útil:

Hay cuatro tipos de comisiones:
1. Comisión de gestión
2. Comisión de depósito
3. Comisión de suscripción
4. Comisión de reembolso.

Pues bien que sepan que las 2 últimas, ¡¡se pueden negociar!! Si señor, y les aconsejo que intenten por todos los medios que ambas sumen 0, ya que no tenemos por qué pagar por invertir o desinvertir ¡¡¡nuestro dinero!!! Respecto a las 2 primeras decirles que una comisión de gestión no debe superar el 2% del patrimonio invertido (que sepan que toda aquella que supera el 1.5% ya es alta), en cuanto a la de gestión esta suele rondar el 0.6%

Que sepan que el dinero invertido (o derecho consolidado) puede retroceder, ya que va invertido en un fondo de pensiones (que es como un fondo de inversión).

Las comisiones no se cobran de golpe, sino que se cobran diariamente es decir todo dividido entre 365 días y cobradas en su porcentaje diario. Las categorías en que se dividen son las siguientes:

Renta fija: 100 % en renta fija
Renta fija mixta: Max. 15% renta variable
Renta fija mixta 2: entre 15-30% en renta variable
Renta variable mixta: 30-75% renta variable.
Renta variable: Min. 75% renta variable.

Pues bien, creo que ante las bajadas de tipos en EE. UU. y las posibles en Europa a corto plazo todos aquellos que tengan deuda a más largo plazo podrían revalorizarse en el primer semestre. A esto añadimos que podemos contratar más de un plan y si ya lo tenemos traspasar solo un parte a uno o varios planes distintos.

Deben saber también que estos regalos que ofrecen los bancos deben ser incluidos en la declaración como un incremento de patrimonio (que lo hagamos o no, eso es otra cosa)

Si alguien quiere saber cuáles son las aportaciones máximas que se pueden hacer dependiendo de la edad del partícipe, pueden preguntarlo en el Foro de X-Trader y gustosamente incluiremos una tabla bien clara con las cantidades.

Espero que les haya servido de algo, se trata de una explicación básica y clara para que todos podamos entenderla y que nos puedan servir en estas fechas que nos bombardean con promociones.

Por último, algo muy importante: algunos bancos como Cajamadrid, La Caixa o BSCH entre otros, vienen ofertando los llamados planes garantizados (que por ley están prohibidos, pero ya se sabe la banca es la banca...) Que sepan que es un tiiimoooooooooooo…, ya que si, por ejemplo, obtenemos una revalorización media del plan de La Caixa a 10 años con el 40%, la revalorización viene a ser de un 3.5% anual porque los intereses no acumulan. A este 3.5% hay que restar las comisiones (que pueden llegar al 2%) por lo que no llega apenas al 2% anual… y si le descontamos la inflación (aproximadamente otro 2%) nos ponemos ¡¡¡en negativo!!! Y tenemos que tenerlo casi 10 años. En fin, es para pensárselo muchísimas veces antes de pillar uno.

Espero que no se me haya olvidado nada.


Un saludo
Especulador

 

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